Беспроцентный кредит???

[Bandersnatch]

Подскажите, кто знает: насколько беспроцентный кредит является беспроцентным?

В магазине - представитель агробанка (ктороый сейчас изменил название, не помню на какое) расказала мне, что при кредите меньше 10000 справка о доходе не нужна, первый взгос не нужен, и никаких процентов. (кредит на бытовую технику).

Лично я сильно сомневаюсь, чтобы банки "за спасибо" деньги давали.

Кто знает - подскажите - какие подводные камни тут могут быть?

[ZZZ]

7поищите такую же модель выбранной вами бытовой технике в интернете.
Увидите разницу в цене с магазином.

[josh]

нет таких кредитов

[Oliver]

Подскажите, кто знает: насколько беспроцентный кредит является беспроцентным?

В магазине - представитель агробанка (ктороый сейчас изменил название, не помню на какое) расказала мне, что при кредите меньше 10000 справка о доходе не нужна, первый взгос не нужен, и никаких процентов. (кредит на бытовую технику).

Лично я сильно сомневаюсь, чтобы банки "за спасибо" деньги давали.

Кто знает - подскажите - какие подводные камни тут могут быть?

Смотрим на цену, узнаем сколько нужно будет заплатить банку, если переплата 0, тогда безпроцентный

[AK-47]

Банк всегда закладывает в любой кредитный продукт свою прибыль переплата не может быть меньше 7 % годовых (ставка НБУ), в среднем от 16%-30%

В странах ЕС запрешены такие беспроцентные кредиты. Вообще слово беспроцентный.

[Всёша]

Смотрим на цену, узнаем сколько нужно будет заплатить банку, если переплата 0, тогда безпроцентный

Смысл тогда банку давать кредит?

[KissMe]

Смысл тогда банку давать кредит

разницу (проценты) доплачивает магазин. Фактически, магазин предоставляет вам скидку в размере процентов по кредиту. Акции по безпроцентным кредитам есть, в нормальных магазинах ими можно пользоваться.

[Всёша]

разницу (проценты) доплачивает магазин. Фактически, магазин предоставляет вам скидку в размере процентов по кредиту. Акции по безпроцентным кредитам есть, в нормальных магазинах ими можно пользоваться.

Не поняла в чем фокус все равно.

[Denny]

7поищите такую же модель выбранной вами бытовой технике в интернете.
Увидите разницу в цене с магазином.

+1. Разница будет процентов на 25

[Denny]

Не поняла в чем фокус все равно.

Вот смотри. Допустим товар стоит в магазине 2 000 грн. Если берешь за нал, магазин делает скидку, скажем 10% (200 грн.), если в кредит - то без. Таким образом переплата 200 грн. за товар.

Маржу магазин отдает банку. В первоначальную стоимость товара заложена также стоимость кредита.

[Всёша]

Ага... А себестоимость товара магазину обходится 1000 грн. где-то. Да?

[Oliver]

Ага... А себестоимость товара магазину обходится 1000 грн. где-то. Да?

ну где-то так, хотя о 100% на бытовуху щас можно только мечтать, не 90-ые годы

[Всёша]

ну где-то так, хотя о 100% на бытовуху щас можно только мечтать, не 90-ые годы

Да и при покупке за нал, скидки не больше 10% делают.

[Добрый]

Я брал безпроцентный кредит, вроде все нормально, никаких переплат. Аналогичный товар в других магазинах стоил за нал дороже чем я взял в безпроцентный кредит. На данный момент товар даже подорожал.
На мой вопрос в чем смысл для банка давать безпроцентный кредит. Представитель банка мне пояснила, что это требование магазина и для того чтобы банк мог разместить в магазине "точку по выдаче кредитов" они должны предоставлять безпроцентный. Когда я делал покупку, безпроцентный кредит давался только на 10 мес. И люди которые не могли себе позволить осуществить выплату в этот срок были вынуждены брать кредиты на более длительны срок и уже с процентами.
Сейчас, когда безпроцентные кредиты выдаются на сроки 24-36 месяцев, не исключаю что стоимость таких кредитов заложена в стоимость товара.

[Bandersnatch]

Дело еще вот в чем. Цена на выбранные товары в этом магазине - одни из самых низких в городе. (правда я не сравнивал цену в магазине с ценами в интернет магазинах). При покупке в кродит, вроде бы, никакого повышения цен нет.
В чем тогда прикол. Я думал, что может есть какие-то там комиссии банка, и при погашении кредита ежемесячно придется доплачивать гривень 50-100, за услуги и прочие непонятные вещи.

[Stealth]

я когда-то брал типа безпроцентный... была просто цена товара разделенная на кол-во месяцев..... а вообще все просто скидка идет банку в заработок...

[Skorpion]

Подскажите, кто знает: насколько беспроцентный кредит является беспроцентным?

Бесплатный сыр все там же

Недавно поразил меня один мой знакомый, рассказав, что собирается купить музыкальную аппаратуру в кредит. Я-то знаю, что он удачливый предприниматель, да к тому же недавно продал родительский дом. Но на свой недоуменный вопрос, почему он не купит все «сразу», получила удивительный ответ: кредит беспроцентный, поэтому, мол, он ничего не теряет, а просто выплачивает цену товара в течение года. Пришлось ему растолковать, что к чему. Но когда мне пришлось растолковывать это же пятому знакомому, я решила обратиться к возможностям СМИ.

Рассрочка? Да, но…
«Кредит под 0%», «Кредит минус 1%» — такой рекламы становится все больше на витринах наших магазинов. На первый взгляд, это невинное предложение купить товар в рассрочку. А в советские времена слово «рассрочка» обозначало только поэтапную оплату товара, без его удорожания. Именно этим психологически-ностальгическим ноу-хау сейчас и манипулирует бизнес. Ведь так называемые беспроцентные кредиты — всего лишь рекламная уловка банков и супермаркетов. Под видом беспроцентного кредита большинство торговых сетей предлагают совсем иной продукт. При заключении договора цена товара обрастает множеством скрытых комиссий и сборов банка, не заметных заемщику на первый взгляд. Мышеловка захлопывается.
Не найти украинца, не знающего правила о сыре в мышеловке. Не найти и такого, который безоговорочно верит рекламе и не ругает ее на все корки. И, однако, почти каждый продолжает верить беспардонной рекламе про 0%. Забывая, что банкиры потому и банкиры, что умеют зарабатывать, давая остальному человечеству деньги в долг. Финансовые дельцы прекрасно понимают, что низкая процентная ставка — это главный инструмент привлечения клиента в банк. А если процентную ставку вообще убрать, клиенты будут стоять в очередях. Красиво? Да!
Но Постановлением Национального банка Украины банкам запрещено выдавать кредиты под 0%, и даже в самых выгодных для клиента предложениях банк обязан взять хоть символические 0,1%. А еще нужно учесть, что потребительские кредиты, которые чаще всего и предлагают в сопровождении сладкозвучного «0% годовых», являются самыми дорогими на рынке банковских услуг. Это обусловлено высокими рисками невозвращения кредита, если его выдают без залога, и поэтому, перестраховываясь, финансисты закладывают в сделки по кредитам высокую прибыльность, которая достигает 40-50%.
Поэтому банкиры сделали «ход конем» и основной заработок банка стали закладывать в дополнительные комиссии, на которые среднестатистический покупатель совершенно не обращает внимания. И продолжает стоять в очереди за бесплатным сыром. Интересно, что он при этом думает? Что банкиры стали альтруистами? Или просто ждет грома, который грянет когда-нибудь, но не сейчас?

Уловка первая — платные услуги
У банкиров существуют различные схемы получения дохода. Некоторые банки договариваются с магазинами, другие вводят дополнительные расходы при оформлении договоров. Так или иначе, банки все равно получают свои проценты. Наиболее часто используются единоразовая (при открытии счета) и ежемесячная комиссии. Как правило, банк берет комиссию за открытие и ведение кредитного счета или зачисление денег на счет заемщика. Практикуются также дополнительные комиссии. Например, за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи, ежемесячные комиссии за обслуживание кредитного счета, комиссия за получение кредита наличными деньгами и т.п.
Размеры комиссий, на первый взгляд неискушенного заемщика, могут показаться небольшими — всего 1-2% от суммы кредита. Но взимаются-то они ежемесячно, а базой для их расчета является полная сумма кредита, а не его остаток! Так и набегает дополнительно 12-24% процентов годовых в год. Есть еще один вид взимания скрытых процентов – это дополнительные платежи, такие, как штрафы (!) за досрочное погашение кредита, оплату нотариальных услуг и услуг страхования и оценки имущества, которое передается в залог.
Некоторые банки могут спрятать свой заработок в различных видах обязательного страхования – за свой риск, а это еще около 1% стоимости. Кроме того, следует помнить про довольно ощутимые штрафы за несвоевременную уплату ежемесячного взноса. Размер пени может доходить до 36% от суммы ежемесячного платежа! Поэтому, оформив беспроцентный кредит, покупатель все равно вынужден ежемесячно платить проценты банку, хоть и незначительные. «Таким способом всего лишь перераспределяется доходность с процентной ставки на комиссию», — поясняет финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых.
Как правило, в рекламном буклете не указывается размер процентной ставки и дополнительных платежей по кредиту. Банки пытаются скрыть от клиентов тот факт, что конченая стоимость товара, который они берут в кредит, увеличивается на десятки процентов. И настоящие цифры вам могут назвать только консультанты на месте выдачи займа, а иногда это случается только после подписания кредитного договора. Поэтому часто заемщики попадают в кредитную ловушку: они слишком поздно узнают настоящую стоимость кредитов, включая комиссии банка и оплату услуг других организаций.
В начале июня 2007г. Нацбанк Украины, как главный регулятор финансового рынка страны, в соответствии с требованиями обществ охраны прав потребителей, решил облегчить жизнь заемщикам. Специальное постановление НБУ обязало банки предоставлять информацию о реальной стоимости кредитов, а также многочисленных комиссионных и платежах прочим организациям. Но проверки показывают, что банки продолжают делать все возможное, чтобы все подробности кредитных договоров остались непонятными для клиентов. «В большинстве банков программное обеспечение не позволяет распечатать экземпляр кредитного договора для ознакомления клиента. Лишь в ограниченном количестве банков после настоятельного требования потребителя предоставляли информацию о приблизительной общей стоимости кредита» — сообщили в НБУ.
Владимир Лавренчук, глава правления «Райффайзен Банк Аваль», второго по размерам банка страны, считает, что для воплощения в жизнь принципа предоставления клиентам исчерпывающей информации о кредитах банкам необходимо несколько месяцев. Причем, банкир не берет на себя ответственность за то, насколько правильно клиент понял условия договора, какой будет реальная стоимость ссуды, и понял ли он это вообще. «Нам важно, чтобы формально клиент был проинформирован. Даже если он не хочет слышать про детали, он должен иметь бланк, подтверждающий тот факт, что его проинформировали обо всех тарифах», — говорит Лавренчук.

Уловка вторая — договор с магазином
Продажи в кредит в Украине составляют примерно 35% от общего объема, и этот показатель ежегодно увеличивается. Такой сервис позволяет существенно увеличить продажи магазинов, и поэтому они сами часто выступают инициаторами акций по беспроцентному кредитованию. Схема сотрудничества проста — банк выдает ссуду покупателю, а магазин компенсирует банку недополученный доход. «Для магазина-партнера преимуществом в данном случае является увеличение объемов собственных продаж», — говорит заместитель председателя правления Правэкс-банка Роман Валесюк.
Таким образом, банк все равно получает свои проценты по кредиту, но не от покупателя, а от магазина, который заранее закладывает их в стоимость товара. Цена завышается, и с этой «накруткой» товар выставляется на беспроцентный кредит. Прикинуть ее величину несложно. Средняя величина кредитной ставки на банковском рынке – около 30%, минимальная — около 24% годовых. Если кредит дается на 10 месяцев, то банк должен заработать минимум 20%. Процентов пять он уступит партнеру, а на оставшиеся 15% и будет завышена цена. При стоимости товара, к примеру, 2 тыс. грн, заметить разницу в 300 грн. не всегда удается. Иногда торговые сети договариваются работать с банками без уплаты процентов. В таком случае банк помогает реализовать определенную группу товаров, не пользующихся спросом в кредит под 0%. Но при этом остальные товары продаются по стандартным кредитным условиям, при которых банк зарабатывает недополученный доход.

Уловка третья — первый взнос
Иногда заемщику предлагают беспроцентный кредит, но с первоначальным взносом. Конечно, это может оказаться сюрпризом, если денег на него нет. И люди отказываются, предпочитая заплатить одноразовую комиссию. Однако, в этих технологиях есть две существенные разницы: первоначальный взнос уменьшает кредит на эту сумму, тогда как комиссионные – это навсегда ушедшие деньги. Например, супермаркеты «Мегамакс» вместе с Правэкс-банком дают возможность приобрести в кредит технику LG без переплаты. Единственным условием является оплата первого взноса в размере 10%.

Но и это еще не все
Почти все магазины уверяют, что оформить кредит у них можно очень быстро, к тому же он доступен каждому. Но на деле эта процедура оборачивается долгими согласованиями. Для получения беспроцентного займа необходимы паспорт, идентификационный код и справка о доходах. Мужчинам, не достигшим 25 лет, также нужно предоставить документы из военкомата. Если заемщик работает на последней работе меньше года, кредит ему не дадут. Скорее всего, в ссуде откажут и при отсутствии регистрации по месту жительства.
Максимальная сумма кредита не должна быть выше двух официальных зарплат, но не более 2 тыс. грн. Если с документами все в порядке, заемщику придется ждать выдачи займа от одного часа до одного дня. Устанавливая жесткие требования к выдаче беспроцентного кредита, банк подстраховывается от возможных неуплат. Иногда банк требует оформить залоговый договор и внести 1-2% от стоимости товара для его страхования. Таким образом, банк получает право отобрать покупку, если клиент не будет вовремя погашать кредит.

Как не стать жертвой банковских хитростей? Выход первый
Такие «заморочки» в системе кредитования вывели на украинский рынок новый вид услуг — кредитный консалтинг. Это новый вид бизнеса, клиентами которого становятся люди, у которых нет ни времени, ни желания самостоятельно разбираться в запутанных схемах банковского кредитования. Таких компаний еще немного, но, ввиду большого спроса, количество их стремительно увеличивается. Сегодня в Украине работает около 10 компаний, которые специализируются на кредитном посредничестве.
Кредитные брокеры за определенное вознаграждение помогают клиентам выбрать банк с максимально выгодными условиями и выявить все подводные камни, незаметные для «нефинансового» глаза. Чаще всего к брокерам обращаются люди, которые хотят взять кредит на покупку автомобиля или недвижимости либо коммерческий кредит. При этом специалисты признаются, что обслуживание потребительских кредитов обходится дороже, чем доход от них. Поэтому, беря ссуду на покупку квартиры или земельного участка, клиенту придется заплатить посреднику от 1% до 5% суммы кредита, автокредитование обойдется в 1-7%, а потребительский кредит может стоить даже 20% от суммы займа.
Есть у кредитного консалтинга и темная сторона. На рынке работают так называемые «черные» брокеры, которые руководствуются интересами не клиента, а банка. Они приводят потенциальных заемщиков на невыгодные условия в определенный банк и получают за это вознаграждение.

Выход второй
Альтернативой банкам на рынке потребительского кредитования являются кредитные союзы — неприбыльные кооперативные объединения граждан, которые создаются на основе общего места проживания или работы. «Кредитный союз формируется из одноразового членского взноса (от 1 гривны) и обязательного пая (залог, который возвращается, когда человек выходит из союза). Единым фондом союза, при помощи которого и происходит кредитование, являются депозиты его членов», — объясняет Петр Козинец, президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ).
Процентная ставка кредитных союзов весьма индивидуальна, ставки могут колебаться от 15% до 60% в год. Но эти цифры всегда окончательные, ведь в кредитных союзах нет комиссионных и прочих платежей за обслуживание. Есть и ограничения. Размер ссуды здесь не превышает 3000 грн., а выдают ее не более чем на год.

Выход третий
Анализ основных банковских программ (рассрочка и автокредитование), по которым предлагаются беспроцентные кредиты, показал следующее. Наиболее выгодны кредиты, где акцент делается на процентной ставке. Например, небольшая процентная ставка и одноразовая комиссия. Или же беспроцентный кредит и одноразовая комиссия (около 19%). Более дорогими являются те банковские продукты, где используется ежемесячная комиссия. Эффективная ставка по таким кредитам может доходить до 80%!
Поэтому лучше всего брать кредит с небольшой процентной ставкой. Банки, которые используют процентную ставку, имеют более дешевые ресурсы, и им не нужно прибегать к различным схемам, чтобы повысить внешнюю привлекательность своих услуг. Если все-таки оформлять «беспроцентный» кредит, то надо выбирать вариант либо с первоначальным взносом, либо с одноразовой комиссией.
Не забывайте о преимуществах расчетов за товары с использованием кредитных карт. Платит комиссию (около 2% от суммы покупки) банку в этом случае уже продавец, а не вы. Правда, последнее обстоятельство иногда приводит к немотивированным отказам принять карточку к оплате.
И напоследок, самое главное. Выбирая кредитную программу, необходимо обязательно ознакомиться с условиями кредитования в договоре. Причем до момента подписания указанного документа, а не после! В случае отказа банка предоставить исчерпывающую информацию о стоимости кредита вы можете позвонить на горячую линию Национального банка Украины: (044) 230-19-60.
Простейшие правила подписания кредитного договора, которые должен знать каждый:
— Не брать кредит, пока банк не выдаст копию кредитного договора.
— Прежде чем подписать кредитный договор, нужно тщательно ознакомиться с ним.
— Узнать о размере одноразовой комиссии за выдачу кредита и размер ежемесячного платежа за обслуживание кредита.
— Спросить, предусмотрены ли штрафные санкции за несвоевременную уплату ежемесячного взноса.
— Попросить консультанта банка, чтоб назвал размер ежемесячного платежа и общую сумму переплаты по кредиту.
(с) Газета "Свое мнение"

[Bandersnatch]

2 Skorpion
Огромное спасибо за информацию. Буду знать теперь, куда смотреть.

[mugen]

кстати, обязательно спрашивайте о штрафных санкциях в случае несвоевременной оплаты!
... шоб я потом лишний раз не объяснял что надо было внимательно читать договор

[SLAAAVAAA]

друг купил ноут в безпроцентный кредит 3900, потом поехал к знакомым компутерщикам, они говорят у нас такой 3200, а Тебе еще и со скидкой за 3000 бы отдали...............