БАНКИРЫ или РОСТОВЩИКИ? ИСЛАМ или ХРИСТИАНСТВО.
В этой статье мы не будем обсуждать западные банки, которые дают кредиты под 3-6% годовых. Хотя кризис и пришел к нам с запада, мы прочувствовали его в 10 крат сильнее. Впрочем, и процентные ставки по кредитам в наших, украинских, банках в отличие от зарубежных достигают 30–60 реальных, а не 12 рекламных процентов.
Мы не станем говорить о нашем непоследовательном и откровенно продажном правительстве и таком же Нацбанке. Который в 2004 году, разрешив коммерческим банкам выдачу населению кредитов в валюте, во-первых, практически приговорил экономику Украины, а во-вторых, нарушил Конституцию и Гражданский кодекс Украины.
Наконец, мы не будем рассуждать о представителях нынешней церкви. Ведь в Библии сказано: «Деньги под проценты давать грешно», но почему-то я не слышал этого из уст священников.
В этой статье мы рассмотрим уникальное явление в мировом экономическом пространстве — исламские банки. А потом каждый для себя постараемся сделать выводы.
Исламские банки — это сочетание денег и законов морали. Ислам запрещает заниматься ростовщичеством. В грех впадает и ростовщик, и тот, кто пользуется его услугами. Поэтому исламские банки не живут за счет процентов. Как же такие банки вообще могут существовать, спросите вы? Оказывается, могут, и не только существовать, но и процветать. Сегодня в мусульманском мире существует более 150 исламских банков, размеры депозитов на счетах которых составляют от 80 до 120 миллиардов долларов.
В основе деятельности исламских банков лежит не личная финансовая выгода, а социально-этические принципы. Там принято считать: у всех людей разный уровень достатка, то есть если у кого-то имеются свободные запасы денежных средств, то другие могут испытывать в них недостаток. Последние вынуждены брать деньги в долг, чтобы поправить свое материальное положение. В этом случае на помощь придет исламский банк – здесь все кредиты беспроцентные, так же, как и вклады.
В исламе есть запрет на «риба» (ростовщичество). Согласно этому запрету, выдача денег под проценты по тяжести греховной равна семидесятикратному «зина» (прелюбодеянию). Поэтому исламские кредиты принципиально отличаются от тех, к которым мы привыкли. Исламские банки, инвестируя в какое-либо предприятие или проект, требуют стопроцентной прозрачности сделки и равноправного участия как в прибылях, так и в убытках общего дела. Одним словом, шариат уравнивает роль и шансы финансируемой стороны и владельца бизнеса. Однако существует ряд отраслей экономики, в которые исламские банки принципиально не инвестируют средства. Это, к примеру, производство алкоголя, табака, выращивание свиней. Также нельзя инвестировать в проекты, наносящие урон экологии или причиняющие вред здоровью человека.
Банки, действующие по исламским принципам, не имеют основного источника прибыли обычных коммерческих банков — разницы между процентами по выданным ссудам и процентами по привлеченным средствам. Однако исламские банки все равно имеют три источника прибыли, как и западные банки. Первый источник получения дохода для исламских банков состоит в таких операциях, как «мушарака», «мудараба» и «кард уль хасан».
Мушарака — это исламский способ сотрудничества в финансовой сфере, когда две стороны объединяют свои капиталы для финансирования какого-либо проекта, при этом прибыль они делят в заранее определенном порядке, а убытки — в зависимости от долевого участия в капитале.
Мудараба — это соглашение, заключаемое между двумя сторонами, когда одна сторона полностью предоставляет необходимый капитал для финансирования проекта, а другая (известная как мудариб) занимается управлением проектом, используя свои предпринимательские способности.
Кард уль хасан (благотворительный кредит) — беспроцентный кредит, предоставляемый или как материальная помощь нуждающимся лицам, организациям, регионам, или как краткосрочная субсидия на конкретную хозяйственную деятельность фирмы, часто являющейся партнером банка. Таким образом, фактически исламский банк занимается управлением денежными фондами вкладчиков и участвует в производстве прибыли, причем на основе весьма жестких правил и процедур.
Доход банка состоит в перераспределении прибыли. У мусульманина, который приносит свои деньги в банк, есть выбор — положить их на текущий счет или на инвестиционный. Если на текущий, то клиент не получает никакой прибыли, кроме процента инфляции, которую устанавливает государство. Если же это инвестиционный счет, то банкир и клиент договариваются о прибыли клиента от дохода банка в том или ином инвестпроекте.
Так же – и с кредитом. Взяв в банке деньги для открытия своего дела или для покупки недвижимости, мусульманин не уплачивает годовые. Вместо этого банк получает право на долю прибыли от бизнеса заемщика. Однако если бизнес заемщика даст сбой и бизнесмен обанкротится, то ему не придется (как в европейских или украинских банках) выплачивать сумму займа.
Согласитесь, очень честные и открытые взаимоотношения. И именно поэтому для мусульманина очень серьезной угрозой является невозврат денег банку. Не расплатиться с долгами здесь — высшая мера наказания. Каждый считает, что его душа не освободится до тех пор, пока он сам или его семья не вернет его долг.
А теперь вспомните, как до кризиса делом чести практически всех украинцев было своевременное погашение кредита. Что же изменилось сейчас? Может быть, украинцы поняли разницу между понятиями «долг перед банком» и «долг (?) перед ростовщиком»? Ведь чем украинцы хуже мусульман? Посудите сами: столкнулись бы мы сегодня с всеобщей невыплатой по кредитным обязательствам, если бы эти обязательства были честными, как в исламских банках, или хотя бы реальными, как в западных?
Вот и получается, что социально-этическими принципами у нас должен руководствоваться только заемщик, но никак не банк. А это как минимум несправедливо…
Источник: Бизнес-Никополь
Відповісти з цитуванням
Допис від Команданте
Bookmarks